Hypotheek van overledene na overlijden

De overledene had een eigen woning

In de nalatenschap zat een eigen woning. In dit artikel lopen we eerst door hoe je de feiten over die woning op een rijtje krijgt. Daarna behandelen we een aantal mogelijke situaties en wat je dan kunt doen.

De eerste vraag: was er nog een lopende hypotheek? Meestal kun je dat opmaken uit de bankafschriften. Een hypotheek kent meestal een maandelijkse afschrijving.

De tweede vraag: als er geen lopende hypotheek was, staat er nog wel één in het Kadaster? Het is altijd aan te raden om het Kadaster te raadplegen na een overlijden. In het Kadaster vind je op wiens naam de woning staat en of er een hypotheek op rust.

Op wiens naam een woning staat is niet altijd correct bijgewerkt. Wat je wil is dat de woning op naam stond van de overledene en na het overlijden op naam komt van de erfgenamen. Dat doe je door een verklaring van erfrecht in te laten schrijven bij het Kadaster. Lees alles over de verklaring van erfrecht en wat wij voor jou kunnen doen op www.verklaringvanerfrecht.nl

Ook als een hypotheek was afgelost kan die nog steeds in het Kadaster genoteerd staan.

Situatie 1: de hypotheek was afgelost

Veel mensen, met name ouderen, hebben hun hypotheek in de loop der jaren volledig afgelost. Dat betekent dat er geen lopende schuld meer is bij een bank.

Het komt echter vaak voor dat zo’n hypotheek nog wel in het Kadaster staat ingeschreven. Dat is op zichzelf niet fout, maar na overlijden heeft dit geen enkel praktisch nut meer. Integendeel: bij verkoop van de woning moet de hypotheek alsnog worden doorgehaald, wat dan extra kosten met zich meebrengt.

Je kunt de hypotheek daarom beter nu al laten royeren. Wij kunnen dat tegen lage tarieven voor je regelen. Wacht je tot een latere verkoop, dan betaal je de doorhaling via de notaris van de koper, wat al snel € 250 of meer kost.

Situatie 2: er is een langstlevende die blijft wonen

Is er een langstlevende partner die in de woning blijft wonen, dan zijn er twee mogelijkheden:

a. De hypotheek is afgelost

Dan handel je zoals hierboven beschreven: je laat de hypotheek doorhalen in het Kadaster.

b. Er is nog een lopende hypotheek

In dat geval moet de hypotheek worden voortgezet op naam van de langstlevende. Dit gebeurt niet automatisch.

Je moet hiervoor contact opnemen met een hypotheekadviseur en de bank. De bank beoordeelt of de langstlevende de hypotheek alleen kan dragen en onder welke voorwaarden. Een gezamenlijke hypotheek kan niet zomaar worden “overgenomen” door één persoon.

In de praktijk zijn banken vaak wel bereid om tijdelijk mee te denken, maar doorgaans moet binnen ongeveer twaalf maanden duidelijk zijn hoe de hypotheek structureel wordt voortgezet.

Bij oudere hypotheken is soms een levensverzekering aan de hypotheek gekoppeld. Als die bij overlijden uitkeert aan de bank, kan de hypotheek geheel of gedeeltelijk worden afgelost. Daarna ga je verder zoals beschreven bij een afgeloste hypotheek.

Op de site van Vaarwel.nl staat een uitgebreid artikel over hypotheken na een overlijden.

Situatie 3: er is geen langstlevende

Laat de overledene geen partner na, dan vererft de woning aan de erfgenamen. Dat zijn vaak de kinderen, maar het kunnen ook andere personen zijn die in een testament zijn aangewezen.

Rust er nog een hypotheek op de woning, dan zal die moeten worden afgelost. In de meeste gevallen gebeurt dat uit de opbrengst van de verkoop van de woning.

Verwacht je dat de opbrengst lager zal zijn dan de hypotheekschuld (de woning staat “onder water”), dan is het belangrijk om de nalatenschap niet zuiver te aanvaarden. Als erfgenaam ben je bij zuivere aanvaarding namelijk persoonlijk aansprakelijk voor het tekort. In dat geval kun je kiezen voor beneficiair aanvaarden of verwerpen.

Gaan jullie de woning verkopen, neem dan ook tijdig contact op met de bank. Soms is het mogelijk om aflossingen tijdelijk op te schorten in afwachting van de verkoop.